近年来，随着跨境电商的快速发展，跨境支付能力的提升也成为了国内支付行业的一大热点。本文作者在公司跨境事业部工作，负责收结汇交易系统的升级改造,在此过程中学习到了一些跨境支付相关的知识,并结合自身的实践经验,与大家分享了关于跨境支付产品设计的一些想法。

文章从跨境支付的背景出发,详细介绍了跨境支付产品的主要功能,包括外汇跨境付款、外汇跨境收款、人民币跨境付款和人民币跨境收款等,并重点描述了外汇跨境付款的具体业务流程。文章内容丰富,对于从事跨境支付相关工作的读者来说,都能获得一些有价值的启示和借鉴。

二、产品功能

2.1 外汇跨境付款

帮商户将资金付款到海外国家或地区,资金币种为非人民币。主要的客户类型可以为跨境进口电商、留学机构,旅游公司等,因为外管局对各家支付公司颁发的跨境支付业务试点资格的范围不同,各家支付公司可以做的行业也不相同,一切都得遵循国家规范来发展自身业务。

2.2 外汇跨境收款

帮商户将资金从海外国家或地区收到国内,并转成人民币结算到商户指定的境内账户。主要的客户类型可以为跨境出口电商等。

2.3 人民币跨境付款

帮商户将资金付款到海外国家或者地区,资金币值为人民币(CNY)。目前人民币跨境业务类型暂时还没出详细的规范,所以这块的商户和业务类型都需要向合作银行和外管局进行报备。

2.4 人民币跨境收款

帮商户将资金从海外国家或地区收到国内,资金币种为人民币(CNY),收汇成功后,结算到商户指定的境内账户中。同样,这块业务也需要逐一的向合作银行和外管局进行报备。

三、业务流程

3.1 外汇付款

1. 商户向余额账户充值,支持在线B2B充值和线下网银转账。

2. 若采用B2B在线充值,充值完成后,账户余额自动更新;若采用线下网银转账,需要邮件告知运营人员或者在线登记,经过运营人员确认后,账户余额自动更新。

3. 商户上传付款明细,支持在线excel提交和接口报文提交。

4. 对付款明细进行风控跑批,具体见风控规则;如果风控审核失败,则通知商户付款明细风控拒绝,可以重新上传;如果风控审核通过,则进行下一步。

5. 商户在服务平台,刷新确认汇率,刷到满意的汇率后,点击"确认购汇"。

6. 交易系统计算商户账户余额是否大于或等于购汇所需金额;若账户余额小于购汇所需金额,则返回"购汇失败:余额不足";若大于或等于购汇所需金额,扣减账户余额。

7. 向合作银行发起购汇请求。

8. 合作银行处理购汇请求。

9. 合作银行返回购汇结果。

10. 处理合作银行的返回结果;若结果为失败,则重新发起;若为处理中,则保持查询合作银行;若结果成功,更新系统状态,通知商户。

11. 商户确认付汇。

12. 交易系统想合作银行发起付汇请求。

13. 交易系统获取合作银行的付汇结果。

14. 告知商户付汇结果,交易完成。

备注:跨境付款合作银行也无法验证收款账户信息的准确性,所以返回的都是受理成功,表示合作银行已经将资金付出,具体能否到账需要看收款账户信息是否正确。

未完待续,下期更新外汇跨境收款~